Vorteile gegenüber Barankauf/Kreditkauf

- Kapital wird nicht gebunden , Liquidität bleibt erhalten
- Individuelle Gestaltungsmöglichen
- Geringere monatliche Belastung als ein Kredit und meist kürzere Laufzeit

Wie Leasing funktioniert

Eine Leasingfirma kauft das Fahrzeug, das Objekt Ihrer Begierde, an und überläßt Ihnen für die vertraglich vereinbarte Zeit dasselbige zur Benützung. Im Gegenzug bezahlen Sie eine monatliche Leasingrate.
Allerdings sollte sehr darauf geachtet werden, daß die vereinbarte Nutzungsdauer und die voraussichtliche Kilometerleistung dem tatsächlichen Bedarf entsprechen – diese beiden Faktoren und die Wahl des Fahrzeuges sind Basis für die Feststellung des Restwertes.

Der Restwert ist der voraussichtliche Wert zum Ende des Leasingvertrages.
Folgende Regeln gelten dabei:

- je kürzer die Laufzeit desto höher der Restwert
- mehr Kilometerleistung verringert den Restwert
- eine längere Laufzeit wirkt sich auf die Höhe der Leasingrate aus und ist somit niedriger

Anzahlung

Durch eine Anzahlung die maximal 50% des Anschaffungspreises betragen darf, kann die Leasingrate
reduziert werden.

Nach Beendigung des Leasingvertrages haben sie verschiedene Möglichkeiten

- Sie geben das Fahrzeug zurück und leasen ein Neues
- Sie verlängern den Leasingvertrag und behalten das Fahrzeug weiter
- Sie kaufen der Leasingfirma zum vereinbarten Restwert das Fahrzeug ab

Da es aber neben dem eben geschilderten Teilamortisationsleasing (Restwertleasing) auch noch das Finanzierungsleasing (Vollamortisationsleasing) gibt – wo der Restwert dann 1 – 3 Leasingraten ausmachen, dies aber wiederum höhere Monatsraten bedeuten kann, ist es sinnvoll, sich hier ausführlich beraten zu lassen.

Wenden Sie sich an den/die Berater/in Ihres Vertrauens oder gerne an uns.

WER wird gefördert

- (Mit)Eigentümer, Bauberechtigte oder MieterInnen eines Ein- oder Zweifamilienhauses
- Wohnungseigentümer
- MieterInnen von Wohnungen

WAS wird gefördert

Thermische Sanierungsmaßnahmen die entweder umfassend oder auch Teilsanierungen sein können,
sowie die Umstellung von Wärmeerzeugungssystemen.

a) Thermische sanierungsmaßnahmen

- Dämmung der Außenwände
- Sanierung bzw. Austausch der Fenster und Außentüren
- Dämmung der untersten Geschoßdecke bzw. des Kellerbodens
- Dämmung der obersten Geschoßdecke bzw. des Daches

b) 2. Maßnahmen zur Umstellung von Wärmeerzeugungssystemen

- Einbau von Wärmepumpen
- Umstieg auf Holzzentralheizungsgeräte
- Einbindung einer thermischen Solaranlage in das bestehende Heizungssystem

WIE wird gefördert

Der Sanierungscheck ist ein einmaliger, nicht rückuahlbarer Zuschuß zu den tatsächlichen Sanierungskosten. Die Förderung beträgt 20% der Kosten, wobei dolgende maximale Förderungshöhen zu beachten sind:

Maximale Förderhöhen für thermische Sanierung :

- bei einer umfassenden Sanierung max. EUR 5.000.- pro Wohneinheit
- bei einer Teilsanierung in Einfamilienhäusern max. EUR 3.000.- pro Wohneinheit
- bei einer Teilsanierung im mehrgeschossigen Wohnbau (Wohnungen) max. EUR 2.000.- pro Wohneinheit

Maximale Föderhöhen für die Umstellung von Wärmeerzeugungssystemen

- In Ein- u. Zweifamilienhäusern max. EUR 1.500.-
- im mehrgeschossigem Wohnbau max. EUR 1.000.-

Wesentlichste Förderungsvoraussetzungen

- Der Antrag muss vor bau- bzw. Liefertermin, jedenfalls vor dem 30.6. 2011 bei der Bausparkasse einlangen
- Das zu sanierende Gebäude muss vor dem 1.1. 1991 (Baubewilligungsdatum) errichtet worden sein
- Die maßnahmen, die gefördert werden sollen, sind spätestens bis 30.6. 2012 umzusetzen und
bis 30.9. 2012 abzurechnen

Wie kommen Sie zum Sanierungsscheck ?

Sie machen am Besten mit uns einen Termin aus und wir unterstützen Sie
bei der Einreichung bei der Bausparkasse und der Empfehlung von Professionisten

Folgender Weg führt zum Fördergeld:

1) Erstellung eines Energieausweises
2) Einholung von Angeboten
3) Einreichung bei der Bausparkasse
4) Förderungsgenehmigung
5) Umsetzung der Maßnahmen und Endabrechnung der Förderung

*abhängiig von der Erfüllung der Förderungsvoraussetzungen sowie von Verfügbarkeit der Fördermittel

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• Sanierungsmaßnahmen - staatlich gefördert

Wer immer die Möglichkeit dazu hat, sollt bei einer Bank ein Girokonto einrichten. Barzahlungen sind nämlich sehr kostspielig.

Allerdings akzeptieren die Banken nicht alle Kunden. Nach Angaben der Arbeiterkammer haben rund 150.000 Österreicherinnen und Österreicher kein Girokonto. Die Banken verweigern vor allem dann einen Kontovertrag, wenn ein so genannter Negativeintrag beim Kreditschutzverband oder einer Kreditauskunftei vorliegt. Auch ein Konto auf Guthabenbasis wird in diesen Fällen sehr oft abgelehnt.

Nachteile bei der Jobsuche

In der Praxis bedeutet das für die Betroffenen enorme Nachteile, auch auf dem Arbeitsmarkt und bei der Jobsuche. Die meisten Unternehmen sehen heute eine Barauszahlung von Lohn oder Gehalt nicht mehr vor. vor.

Außerdem ist die Abwicklung der regelmäßigen Zahlungen ungemein teurer, wenn man über kein Konto verfügt. Die Arbeiterkammer hat die Spesen für Bareinzahlungen nachgerechnet, die demnach durchschnittlich drei Euro pro Zahlung kosten. Ein Kunde ohne Konto und mit nur sechs Zahlungen pro Monat – zum Beispiel für Miete, Strom/Gas, Wiener Linien, Telefon/Telekabel, Handy, Versicherung – kommt auf 72 Zahlungen im Jahr, muss also für die Bareinzahlungen 216 Euro auf den Tisch legen.

Bis zu 400 Euro Kosten im Jahr

Kommen etwa noch Schul- und Kindergartengeld, Internet oder ein Zeitungsabonnement dazu, muss man im Extremfall zwischen 300 und 400 Euro jährlich bezahlen.

Im Vergleich dazu kostet laut AK ein Girokonto für solche „Wenignutzer” im Schnitt rund 65 Euro pro Jahr.

Allerdings bieten einige Banken freiwillig Spezialkonten an, etwa für Klienten der Schuldnerberatung. Wenigstens diesen Kunden ist damit geholfen. Die Arbeiterkammer will sich damit aber nicht zufrieden geben, sondern fordert ein gesetzliches Recht auf ein Girokonto – so wie es auch die EU Kommission derzeit überlegt.

Dabei gibt es etliche Möglichkeiten. Wenn Sie beispielsweise für den Sommer nächsten Jahres den Kauf eines Autos geplant haben und ihr Herz an einem großen, leistungsstarken Wagen hängt, denken Sie bitte nach, ob sie das Gefährt nicht doch noch heuer oder spätestens Anfang nächsten Jahres kaufen.

PS-Riesen kosten mehr

Ab März 2011 wird nämlich die Normverbrauchsabgabe erhöht, PS-starke Neuwagen werden dadurch deutlich teurer. Der Kauf eines Neuwagens ist natürlich auch eine gute Gelegenheit, die eigene Kfz-Versicherung zu überprüfen. Ihr Versicherungsmakler ist Ihnen gerne behilflich.

Apropos Auto: Wegen der Erhöhung der Mineralölsteuer werden Benzin und Diesel ab Neujahr um vier bzw. fünf Cent pro Liter teurer. Da zahlt es sich aus, am Silvestertag vollzutanken und, sofern die Möglichkeit dazu besteht, Vorräte einzulagern.

Rauchen wird teurer

Teurer wird auch das Rauchen, denn die Erhöhung der Tabaksteuer lässt den Preis pro Packung um 25 bis 35 Cent in die Höhe schnellen. Das wäre ein guter Anlass, mit dem Rauchen aufzuhören, es gibt schon jede Menge Hilfestellungen, die Erfolg versprechen. Die Ärztekammer hat eine eigene Seite eingerichtet, auf der Sie einen Arzt finden, der auf Raucherentwöhnung spezialisiert ist.

Auch Geld anzulegen wird im kommenden Jahr teurer. Für Wertpapiere, die ab dem 1. Jänner 2011 erworbene werden, wird eine Kapitalertragssteuer anfallen. Ab 1. Juli werden Fondsgewinne versteuert. Gewinne aus anderen Wertpapieren sind dann ab 1. Oktober 2011 besteuert. Wer noch heuer Wertpapiere kauft, kann nach Ablauf der einjährigen Spekulationsfrist Kursgewinne weiter steuerfrei kassieren.

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• finanzberatung

Wie teuer das kommen kann, hat die Salzburger Arbeiterkammer bei einem Vergleich der Mahnspesen von elf Banken festgestellt. Bei der ersten Mahnung lagen die Gebühren zwischen fünf und 21 Euro, bei der zweiten Mahnung bereits zwischen 7,50 Euro und 38 Euro und bei der dritten Mahnung bis zu saftigen 50 Euro.

In dem Zusammenhang warnt Konsumentenschützerin Angela Riegler „Wenn man darauf wartet, dass sich finanzielle Engpässe quasi von selber auflösen, riskiert man, dass die Bank den Kredit fällig stellt – und dann landet man erst recht in der Schuldenfalle!“

Mehrere Möglichkeiten der Hilfe

Die Experten raten, sofort mit der Bank Kontakt aufzunehmen, wenn man seine Zahlungsschwierigkeiten bemerkt und eine Kreditrate nicht mehr zahlen kann. Zur Abhilfe gibt es unter anderem die Möglichkeit, die Kreditraten zu reduzieren und die Laufzeit zu verlängern, oder eine oder mehrere Raten stunden zu lassen.

Die Arbeiterkammer erinnert auch daran, dass ein Tausch von einer Kreditversicherung mit teuren Zusatztarifen gegen eine günstigere Kreditrestschuldversicherung eine merkliche Verringerung der monatlichen Belastung bringen kann.

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• durchschnittliche mahnspesen
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6 Monate gebunden, 2% per Anno…….Interesse?

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• sparbuchzinsen bessere konditionen

Das neue Verbraucherkreditgesetz, das seit Juni gilt, sorgt für einen gewissen Schutz vor plakativen Versprechungen, die bei Krediten immer wieder abgegeben wurden, sagt die Arbeiterkammer,

Bei vielen Angeboten galt in der Vergangenheit das Motto: „Darf’s ein bisserl weniger sein?“ Manche Kreditgeber oder Händler warfen mit großzügigen Zinsversprechen förmlich um sich: 1,5 Prozent, 1,0 Prozent oder gar nur 0,0 Prozent –. als Konsument konnte man sich im siebenten Finanzhimmel fühlen. Aber nur so lange, bis sich das vermeintlich günstige Angebot als teurer „Spaß“ herausstellte, weil in den Kreditvereinbarungen unauffällig Fallen lauerten.

Gesamtkosten verschleiert

Nunmehr gibt es mehr Klartext beim Zinssatz in der Werbung. Bisher bestand ein Trick darin, nicht den so genannten Effektivzins auszuweisen, sondern den Nominalzins, der nicht die Gesamtkosten des Kredits enthält.

Das neue Verbraucherkreditgesetz sorgt jetzt für Klarheit. Es schreibt vor, dass bei jeglicher Werbung mit konkreten Zahlen auch der Effektivzins eindeutig angegeben werden muss. Außerdem müssen mehr Kosten als früher in den Effektivzins eingerechnet werden. Als Kreditnehmer kann man damit leichter erkennen, was der Kredit wirklich kostet.

Hinweis auf drohende höhere Zinsen

Als Konsument ist man auch besser vor irreführenden Angeboten geschützt. Bei niedrigen Fixzinsen, die nur am Anfang gelten, muss nun auch auf den später geltenden – meist höheren – variablen Zinssatz verwiesen werden. Bisher haben einfallsreiche Kreditgeber diese Information oft dezent verschwiegen.

Das funktioniert jetzt nicht mehr, die Fakten müssen allgemeinverständlich auf den Tisch gelegt werden. Damit es keine Missverständnisse auf Seiten der Kunden geben kann, müssen wichtige Angaben  und vor allem die Zinssätze anhand eines Beispiels erklärt werden.

Völlig neu ist ein Rücktrittsrecht, wonach man innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen von einem bereits abgeschlossenen Kreditvertrag zurücktreten kann. Die Rücktrittsfrist beginnt erst dann zu laufen, wenn der Kreditvertrag alle gesetzlichen Mindest-Informationen enthält.

Geringe Stornokosten

An Kosten dürfen Banken oder Händler nur jene Zahlungen in Rechnung stellen, die sie an öffentliche Stellen entrichtet haben und dort nicht mehr zurückverlangen können. Selbstverständlich gilt dies nur, wenn noch kein Geld überwiesen wurde.

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• rechte als kreditnehmer

Über die Kreditwürdigkeit eines Kunden entscheidet oft seine Bonität. Die Banken gehen verschiedene Wege, um sie festzustellen.

Ein neues Auto, neue Möbel, eine unerwartete Anschaffung – einen Kredit kann jeder einmal brauchen. Dafür muss man aber in Kauf nehmen, dass die Bank auf Herz und Niere prüft, ob man kreditwürdig ist.

Stichprobenartig hat die Arbeiterkammer bei den fünf Banken Bank Austria, Bawag PSK, Erste Bank, Hypo Landesbank und Volksbank nachgefragt, wie sie zur Einschätzung der Bonität kommen.

Selbstauskunft und Schwarze Liste

Die Hauptinformationsquellen sind Selbstauskünfte der Konsumenten, die Bankenwarnliste, die besser als „Schwarze Liste“ bekannt ist, sowie die Kleinkreditevidenz. Neben Stamm- und Einkommensdaten werden auch laufende Finanzierungen und Zahlungsunregelmäßigkeiten abgefragt. Erste Bank und Volksbank greifen zusätzlich auf Informationen aus sonstigen Kreditauskunfteien zurück. Die Volksbank informiert sich auch in öffentlichen Registern.

Oft schauen die Banken ganz einfach auf dem Konto nach, ob dort beispielsweise regelmäßig Gehaltszahlungen eintreffen. Einige Bankinstitute lassen auch allgemeine Angaben in ihre Bewertungen miteinfließen, etwa Alter, Familienstand, Zahl der Kinder, Beruf, Art des Wohnsitzes.

Wie wahrscheinlich ist die Rückzahlung?

Die Bonitätsbewertung erfolgt durch Mitarbeiter der Bank, dabei werden auch so genannte automatisierte Scoringverfahren eingesetzt. Mit dem Kreditscoring wird ermittelt, wie wahrscheinlich es ist, dass die Kunden den Kredit auch tatsächlich zurückzahlen. Bei diesem Verfahren werden konkrete Fakten über eine Person, allgemeine Erfahrungen und statistische Werte einbezogen, um das Verhalten der Kunden möglichst zuverlässig vorhersagen zu können.

Wird der Kredit abgelehnt, erfährt der Kunde die Gründe dafür – wenn er danach fragt. Unmittelbaren Einblick in das Scoreverfahren oder -ergebnis erhält er aber nicht.

Wer eine Bonitätsdatenbank betreibt, auf die Banken zugreifen, muss die Konsumenten vorab über Negativeinträge informieren. Sie müssen die Chance haben, sich gegen eine ihrer Meinung nach ungerechtfertigte Datenverwendung wehren zu können.

Eventuell Anspruch auf Schadenersatz

Wird der Betroffene nicht benachrichtigt, kann er unter Umständen materielle und immaterielle Schadenersatzansprüche stellen. Neben einem Auskunftsrecht über die gespeicherten Daten besteht auch ein Widerspruchsrecht gegen Negativeinträge, wenn die Datei öffentlich zugänglich ist, wenn es also einen großen Kreis an Abfrageberechtigten gibt.

Derartige Rechtsstreitigkeiten sind aber immer mit einem ungewissen Ausgang verbunden. Ohne Rechtsschutzversicherung wird man sich kaum darauf einlassen können.

Lassen SIe sich vom Fachmann/von der Fachfrau Ihres Vertrauens unterstützen – geprüfte VermögensberaterInnen haben die gewerbliche Befugnis Sie dahingehend zu beraten.

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• finanzierungsberater schwarze liste

Die staatliche Einlagensicherung, die den Sparern derzeit Verluste ihrer Einlagen beim Konkurs einer Bank vollständig ersetzt, wird im kommenden Jahr reduziert.

Sparbücher, Bausparverträge und Lebensversicherungen – diese drei Formen des Sparens sind bei Herrn und Frau Österreicher derzeit am beliebtesten. Das Sparbuch, das in der Publikumsgunst ganz vorne liegt, büsst ab dem kommenden Jahr allerdings ein wenig an Attraktivität ein. Mit Ende des Jahres 2009 läuft nämlich die unbeschränkte Garantie für alle Sparguthaben ab, die der Bund im Herbst 2008 unter dem Eindruck der weltweiten Wirtschaftskrise abgegeben hatte.

Bis dahin waren Sparguthaben nur bis zu 20.000 Euro je Institut geschützt. Die Erhöhung erfolgte, um Panikreaktionen bei Sparern zu verhindern, weil sich angesichts der Pleitemeldungen aus anderen Ländern viele Bankkunden Sorgen um die Sicherheit ihres Geldinstituts machten.

Mehr als 150 Milliarden Spareinlagen
Die Maßnahme erwies sich als erfolgreich, das Vertrauen in die Sicherheit von Sparbüchern blieb erhalten und trug maßgeblich zur Stabilität der heimischen Banken bei. Immerhin macht das Gesamtvolumen dieser Spareinlagen mehr als 150 Milliarden Euro aus, eine weitgehende Auflösung von Sparbüchern hätte mit hoher Wahrscheinlichkeit heftige Turbulenzen auf dem Finanzmarkt ausgelöst.

Nicht zuletzt deswegen traten die Banken dafür ein, den Totalschutz für Sparer bis Ende 2010 zu verlängern. Sie drangen mit ihrem Anliegen aber nicht durch.

Die Politik hat sich entschieden, die hundertprozentige Einlagensicherung nicht zu verlängern, schließlich sei das Finanzsystem wieder stabilisiert. Die gesetzliche Absicherung wurde aber im Vergleich zur Zeit vor der Finanzkrise verbessert. Ab Jänner 2010 gilt die staatliche Garantie für Einlagen bis zu 100.000 Euro, sie ist also fünfmal höher als vor der Wirtschaftskrise.

Vorgaben der EU werden übertroffen
Mit der Neuregelung ab dem kommenden Jahr werden die Vorgaben der Europäischen Union weit übertroffen. Die EU verlangt nämlich. dass in allen Mitgliedsländern Bankguthaben zumindest bis zu 50.000 Euro in vollem Umfang garantiert werden müssen.

In den letzten 25 Jahren erwies sich die staatliche Einlagensicherung vier Mal als Rettungsanker für Sparer. Bei den Pleiten der Bank für Handel und Industrie, Diskontbank, Riegerbank und Trigon Bank ersetzte der Staat den Bankkunden ihre Verluste zumindest zum Teil. Insgesamt mussten dafür 140 Millionen Euro ausgegeben werden.

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Mit einem neuen Gesetz werden Geldgeschäfte wie Überweisungen, Kreditkartenzahlungen und Bezahlen mit dem Mobiltelefon europaweit einheitlich geregelt.

Die wichtigen Neuerungen treten zum Teil gestaffelt in Kraft. Hier ein kurzer Überblick.

Überweisungen werden schneller.
Elektronische Zahlungsaufträge in Euro, die per Onlinebanking erteilt werden, müssen innerhalb der EU bereits am nächsten Tag dem Empfängerkonto gutgeschrieben werden. Diese Regelung muss spätestens mit 1.Jänner 2012 umgesetzt werden. In der Übergangszeit darf eine Überweisung höchstens drei Tage dauern. Wird das Gelde auf konventionelle Art in Papierform überwiesen, verlängert sich der Zeitraum um einen Tag.

Bareinzahlung gilt sofort.
Wer Bargeld auf sein Konto einzahlt kann sich darüber freuen, dass dieser Betrag nunmehr von der Bank sofort gutgeschrieben werden muss.

Überwiesene Beträge sind dem Empfänger auf dessen Konto unverzüglich Wert zu stellen, also am Tag der Überweisung. Bisher gab es eine zeitliche Differenz zwischen „Buchung“ und „Wertstellung“. Die Konsequenz: Konsumenten kamen bei Abbuchungen vor Wertstellung oft ins Minus.

Keine Kontoschließungsgebühr.
Wer seine Bank wechseln will, hat es jetzt leichter, denn bei der Schließung von Girokonten entfällt die Kontoschließungsgebühr.

Einspruchsfristen werden länger.
Bei schriftlich erteilten Einziehungsaufträgen wird die Einspruchsfrist von 42 auf 56 Tage verlängert. Damit können die Konsumenten bei unberechtigten Einziehungen künftig innerhalb von acht Wochen ab dem Zeitpunkt der Belastung den Betrag rückbuchen lassen.
Es lohnt sich deshalb, die Kontoauszüge regelmäßig zu kontrollieren.

Gebühren werden offengelegt
Das Gesetz sieht auch umfassende Informationspflichten wie etwa die Offenlegung aller anfallenden Gebühren sowie klare Haftungsregeln vor.