Das neue Verbraucherkreditgesetz, das seit Juni gilt, sorgt für einen gewissen Schutz vor plakativen Versprechungen, die bei Krediten immer wieder abgegeben wurden, sagt die Arbeiterkammer,

Bei vielen Angeboten galt in der Vergangenheit das Motto: „Darf’s ein bisserl weniger sein?“ Manche Kreditgeber oder Händler warfen mit großzügigen Zinsversprechen förmlich um sich: 1,5 Prozent, 1,0 Prozent oder gar nur 0,0 Prozent –. als Konsument konnte man sich im siebenten Finanzhimmel fühlen. Aber nur so lange, bis sich das vermeintlich günstige Angebot als teurer „Spaß“ herausstellte, weil in den Kreditvereinbarungen unauffällig Fallen lauerten.

Gesamtkosten verschleiert

Nunmehr gibt es mehr Klartext beim Zinssatz in der Werbung. Bisher bestand ein Trick darin, nicht den so genannten Effektivzins auszuweisen, sondern den Nominalzins, der nicht die Gesamtkosten des Kredits enthält.

Das neue Verbraucherkreditgesetz sorgt jetzt für Klarheit. Es schreibt vor, dass bei jeglicher Werbung mit konkreten Zahlen auch der Effektivzins eindeutig angegeben werden muss. Außerdem müssen mehr Kosten als früher in den Effektivzins eingerechnet werden. Als Kreditnehmer kann man damit leichter erkennen, was der Kredit wirklich kostet.

Hinweis auf drohende höhere Zinsen

Als Konsument ist man auch besser vor irreführenden Angeboten geschützt. Bei niedrigen Fixzinsen, die nur am Anfang gelten, muss nun auch auf den später geltenden – meist höheren – variablen Zinssatz verwiesen werden. Bisher haben einfallsreiche Kreditgeber diese Information oft dezent verschwiegen.

Das funktioniert jetzt nicht mehr, die Fakten müssen allgemeinverständlich auf den Tisch gelegt werden. Damit es keine Missverständnisse auf Seiten der Kunden geben kann, müssen wichtige Angaben  und vor allem die Zinssätze anhand eines Beispiels erklärt werden.

Völlig neu ist ein Rücktrittsrecht, wonach man innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen von einem bereits abgeschlossenen Kreditvertrag zurücktreten kann. Die Rücktrittsfrist beginnt erst dann zu laufen, wenn der Kreditvertrag alle gesetzlichen Mindest-Informationen enthält.

Geringe Stornokosten

An Kosten dürfen Banken oder Händler nur jene Zahlungen in Rechnung stellen, die sie an öffentliche Stellen entrichtet haben und dort nicht mehr zurückverlangen können. Selbstverständlich gilt dies nur, wenn noch kein Geld überwiesen wurde.

 Wie durch die Medien ja schon bekannt, versuchen die Banken momentan die Kunden zu einer Konvertierung in den Euro zu bewegen.Durch die Konvertierung haben die meisten Kunden aber eine höhere Kreditsumme als zu Beginn der Laufzeit.Aus diesem Grund versuchen einige Institute die Tilgungsträger der Kunden zurückzukaufen um dadurch die Kreditsumme zu reduzieren. Dies ist aber wiederum mit einem Verlust für die Kunden verbunden und somit wird der Kunde zweifach geschädigt: Höhere Kreditsumme + Verlust beim Tilgungsträgerverlauf

In den meisten Fällen haben die Kunden  Restlaufzeit des Kredits von unter 20 Jahren.
Durch eine jetzige Konvertierung ist oft die Kreditsumme dadurch höher als zu Beginn. Da sich mit der vertraglich vereinbarten Kreditlaufzeit die monatliche Rate im Euro auf Grund des Haushaltsplanes meistens nicht ausgeht ist eine Verlängerung der Laufzeit nötig. Es werden auch Varianten angeboten bei denen für 1-2 Jahre nur die Zinsen im Euro bezahlt werden. Nach dieser Zeit erhöht sich aber bei gleichbleibender Laufzeit ebenfalls wieder die Rate oder muss die Laufzeit wieder verlängert werden. Das kann so nicht im Sinne des Kunden sein.

Das Kursverhältnis Schweizer Franken-Euro hat sich zweifellos so verändert, daß bei vielen Kreditnehmern der buchmäßige Wert erhöht hat – dennoch ist eine Konvertierung in Euro und Änderung oder Verkauf des Tilgungsträgers nicht der Weisheit letzer Schluß, wenn noch  15 – 20 Jahre Kreditlaufzeit vor einem liegen.

Was ist der Grund der Nervosität der Banken ?

Da die Banken unter besonderer Beobachtung der Finanzmarktaufsicht stehen und meinen, sie müssen nun in vorauseilendem Gehorsam alle Fremdwährungsausleihungen vom Markt nehmen, und im Besonderen, weil sich die Banken teurer refinanzieren als die Zinsen vom Kunden (Sie müssen natürlich auf Ihren Ertrag schauen).

Auf Grund der Ereignisse der letzten Jahre trauen sich die Banken mitunter untereinander nicht mehr im gewohnten Ausmaße und so wird das Geld zu schlechteren Konditionen verliehen, als es der Kunde ursprünglich bekommen hat. Dies führt so derartigen konzertierten Aktionen und zu Schreiben, wo Kunden mit massiven Druck genötigt werden eine schnelle Entscheidung zu treffen.

Es gibt aber auch andere Lösungen !!!!

Sollten auch Sie bereits ein Schreiben der Bank erhalten haben oder jemanden kennen der bereits ein solches erhalten hat, setzten Sie sich bitte mit uns in Verbindung: Wir begleiten Sie gerne zum Gespräch mit der Bank und beraten Sie hinsichtlich der weiteren Vorgangsweise, die nicht zwingend im Euro und im gekündigten Tilgungsträger endet sondern idealerweise  in einer Lösung , wo Sie weiterhin niedrige Zinsen haben und die Bank adäquate Sicherheiten.

Und sollten Sie den Wunsch einer Änderung in eine Euro Finanzierung haben,werden wir gemeinsam einen Weg finden, Ihnen das kostengünstig zu ermöglichen.

Das bedeutet, daß die meisten Banken, mit mehr oder weniger Druck, ihre Kunden freundlich zu persönlichen Gesprächen “einladen”, um über einen Umstieg auf den Euro zu reden.

Die Griechenlandkrise, der dadurch schwache Euro, die Unsicherheit auch andere Euroländer betreffend, die finanziell etwas schwach auf der Brust sind, führen zu einer Flucht der Anleger in den Schweizer Franken – was für jene sehr attraktiv ist bei derzeit 1,43, allerdings für den Export und die Kreditnehmer im SFR ist dies weniger prickelnd.

Vorteil bei wem?

Wo liegt das Interesse der Banken: primär das eigene Risiko möglichst klein halten. Und: Da sich die meisten Banken sich auf Grund der aushaftenden Kredite auch refanzieren müssen, und auch die heimischen Banken sich mitunter nicht vertrauen, ist davon auszugehen, daß die Banken sich zu Konditionen refinanzieren, welche durch die Marge (Aufschlag) auf den Libor nicht gedeckt ist.

Schelm, wer hier was Böses denkt, wenn der Banker anruft – zum Wohle des Kunden.

Was für die Bank gut ist, muss aber noch lange nicht für den Kunden gut sein – und der Umstieg in den Euro muss nicht zwingend der Weisheit letzter Schluß sein – warum einfach nicht im Schweizer Franken bleiben, meiner Auffassung nach ist JETZT der schlechteste Zeitpunkt, um umzusteigen, da der Tausch in den EURO momentan besonders teuer wird.

Jedenfalls gilt es, sich im Fall eines Falles das Angebot der Bank anzuhören und sich dieses genau, detailliert und schriflich geben zu lassen.

Ganz wichtig ist die Gestaltung des Zinssatzes im EURO (Zinsaufschlag auf EURIBOR…) und welche laufenden Spesen verrechnet werden.

Keine übereilten Entscheidungen

Was die Zukunft bringt , weiß natürlich keiner. Allerdings sind Kredite langfristig zu betrachten – und es ist nicht die erste Stärke des Schweizer Frankens – und wenn man ein bißchen Chartanalyse betreibt, kann man durchaus eine Trendumkehr sehen. Es liegt sicher nicht im Interesse der Schweiz, einen derart starken Franken zu haben, daß heißt auch sie werden das ihrige zu einer Abschwächung beitragen.

Was immer Sie auch tun, treffen Sie keine übereilten Entscheidungen und lassen Sie sich von einem unabhängigen Berater/Beraterin unterstützen – keine Bank kann Sie zwingen, auf hopp oder trott in den Euro umzusteigen.

Bei Rückfragen können Sie mich gerne kontaktieren, auf Wunsch schicke ich Ihnen entsprechenden Artikel dazu aus dem Format der letzten Märzwoche zu.

Über die Kreditwürdigkeit eines Kunden entscheidet oft seine Bonität. Die Banken gehen verschiedene Wege, um sie festzustellen.

Ein neues Auto, neue Möbel, eine unerwartete Anschaffung – einen Kredit kann jeder einmal brauchen. Dafür muss man aber in Kauf nehmen, dass die Bank auf Herz und Niere prüft, ob man kreditwürdig ist.

Stichprobenartig hat die Arbeiterkammer bei den fünf Banken Bank Austria, Bawag PSK, Erste Bank, Hypo Landesbank und Volksbank nachgefragt, wie sie zur Einschätzung der Bonität kommen.

Selbstauskunft und Schwarze Liste

Die Hauptinformationsquellen sind Selbstauskünfte der Konsumenten, die Bankenwarnliste, die besser als „Schwarze Liste“ bekannt ist, sowie die Kleinkreditevidenz. Neben Stamm- und Einkommensdaten werden auch laufende Finanzierungen und Zahlungsunregelmäßigkeiten abgefragt. Erste Bank und Volksbank greifen zusätzlich auf Informationen aus sonstigen Kreditauskunfteien zurück. Die Volksbank informiert sich auch in öffentlichen Registern.

Oft schauen die Banken ganz einfach auf dem Konto nach, ob dort beispielsweise regelmäßig Gehaltszahlungen eintreffen. Einige Bankinstitute lassen auch allgemeine Angaben in ihre Bewertungen miteinfließen, etwa Alter, Familienstand, Zahl der Kinder, Beruf, Art des Wohnsitzes.

Wie wahrscheinlich ist die Rückzahlung?

Die Bonitätsbewertung erfolgt durch Mitarbeiter der Bank, dabei werden auch so genannte automatisierte Scoringverfahren eingesetzt. Mit dem Kreditscoring wird ermittelt, wie wahrscheinlich es ist, dass die Kunden den Kredit auch tatsächlich zurückzahlen. Bei diesem Verfahren werden konkrete Fakten über eine Person, allgemeine Erfahrungen und statistische Werte einbezogen, um das Verhalten der Kunden möglichst zuverlässig vorhersagen zu können.

Wird der Kredit abgelehnt, erfährt der Kunde die Gründe dafür – wenn er danach fragt. Unmittelbaren Einblick in das Scoreverfahren oder -ergebnis erhält er aber nicht.

Wer eine Bonitätsdatenbank betreibt, auf die Banken zugreifen, muss die Konsumenten vorab über Negativeinträge informieren. Sie müssen die Chance haben, sich gegen eine ihrer Meinung nach ungerechtfertigte Datenverwendung wehren zu können.

Eventuell Anspruch auf Schadenersatz

Wird der Betroffene nicht benachrichtigt, kann er unter Umständen materielle und immaterielle Schadenersatzansprüche stellen. Neben einem Auskunftsrecht über die gespeicherten Daten besteht auch ein Widerspruchsrecht gegen Negativeinträge, wenn die Datei öffentlich zugänglich ist, wenn es also einen großen Kreis an Abfrageberechtigten gibt.

Derartige Rechtsstreitigkeiten sind aber immer mit einem ungewissen Ausgang verbunden. Ohne Rechtsschutzversicherung wird man sich kaum darauf einlassen können.

Lassen SIe sich vom Fachmann/von der Fachfrau Ihres Vertrauens unterstützen – geprüfte VermögensberaterInnen haben die gewerbliche Befugnis Sie dahingehend zu beraten.

Aus diesem Anlaß gelten noch bis 31.10. 2009 folgende Goodies und Boni – neben den Goldenen Aktionswochen….. nocheinmal die wichtigsten zusammnegefaßt:

Zu jedem bei “femfinanz” abgeschlossenem Vertrag einen Gutschein vom Amazon oder BILLA oder BIPA oder BP im Wert von EUR 20.-

- 50% Rabatt auf den Ausgabeaufschlag bei Neuveranlagungen

Erstgespräche bei “femfinanz” sind immer kostenfrei – scheuen Sie nicht, sich uns anzuvertrauen….feiern SIe einfach mit

Ich freue mich, Sie kennenzulernen!

Wann war der Abschluß der Haushaltsversicherung, hat sich etwas geändert, gehören Personen eingeschlossen ? Genügt der Umfang der Haftpflichtversicherung ? Ist der Hund mitversichert ?
Auch bei allen anderen (Sach)Versicherungen gilt: Wann war der Abschluß? Ist eine Änderung und/oder Adaptierung notwendig?

Die Unfallversicherung sichert zwar ab, ab Sie haben eine zu geringe Invaliditätssumme ?

Sie haben eine fondsgebundene Lebensversicherung mit monatlicher Besaprung ? Möglicherweise gehört die Fondsaufteilung geändert, um dem Portfolio den richtigen Turbo zu verpassen…

Sie haben ein 7 Jahre altes Auto aber noch immer die Vollkaksoversicherung?

Sie möchten das Portfolio analysiert haben ?

Der Kredit läuft auch schon einige Jahre, ist noch im Schweizer Franken, welches Ihnen herrlich niedrige Zinsen beschert – aber nun könnte man darüber nachdenken, diese niedrigen Zinsen zu sichern ? Sie möchte auch im Euro niedrige Zinsen abgesichert haben ?

Die nächsten 2 Wochen habe ich eine Polizzenprüfungsaktion – nützen Sie diese Möglichkeit und sparen Sie unter Umständen noch bares Geld damit!

Es ist wie beim Zahnarzt: Alle halben Jahre zur/zum Versicherungsmakler(in) Ihres Vertrauens!

Wie läuft das ab:

Sie rufen mich an
Wir vereinbaren einen Termin
Sie bringen mir Ihren Ordner/Ihre Unterlagen und
geben mir ggfs. ergänzenden Informationen
1 bis 2 Wochen später, je nach Umfang, erhalten Sie , wieder in einem persönlichen Treffen, eine mündliche und schriftliche Analyse sowie einen konstruktiven Verbesserungsvorschlag.

Der richtige Zeitpunkt ist jetzt gekommen, Ihren variabel verzinsten Kredit gegen steigende Zinsen abzusichern. Profitieren Sieauch weiterhin von fallenden oder gleich bleibenden Zinsen, und bestimmen Sie, wie hoch Ihr Zinssatz in Zukunft maximal seindarf.

Ein Zinscap ist eine vertragliche Vereinbarung zwischen zwei Parteien, die sich auf einen bestimmten Kapitalbetrag bezieht unddem Zinscap-Käufer gegen Zahlung einer Prämie eine Zinssatzobergrenze (Strike) garantiert. Sollte der Zinssatz über diefixierte Obergrenze steigen, übernimmt der Zinscap die Differenz zwischen aktuellem Zinssatz und der festgelegtenZinssatzobergrenze.

Vorteile:

Garantierte Zinsobergrenze für die gesamte Laufzeit des gewählten ZinscapsSie profitieren weiterhin von einem fallenden Zinsniveau

Ich informiere Sie gern !

Da Sondertilgungen grundsätzlich jederzeit durchgeführt werden können, eignen sich dafür bestens bestehende Versicherungen, die in diese Finanzierungsform sehr gut integriert werden können.

Durch die zu einemherkömmlichen Bauspardarlehen günstigere monatliche Rate, steigt der finanzielle Spielraum des Darlehensnehmers.Sollte das Veranlagungsprodukt zum Fälligkeitszeitpunkt nicht das erwartete Guthaben aufweisen, wird im letzten Laufzeitdritteldas noch zurückzuzahlende Kapital durch eine Tilgungsrate abgedeckt. Das Risiko, das durch die mögliche unerwünschteEntwicklung des Tilgungsträgers besteht, wird dadurch minimiert.

Gerne stehe ich Ihnen mit Rat und Tat zur Seite!!

Lassen Sie sich beraten…..

Noch nie waren die Zinsen im Euro so niedrig wie jetzt – Zinsen ab 2% (P.a.) sind keine Seltenheit, und auch die Bausparkassen tragen dem Rechnung – daher kann ich meinen Kunden in Zusammenarbeit mit einer Bausparkasse einen 18 monatigen Fixzinssatz von 2,95% anbieten.

Auch im kurzfristigen Bereich, wenn es darum geht, bei der Anmietung einer neuen Wohnung Kaution, Provision, Mietvorauszahlung und Ablöse zu finanzieren (was bei einer Wohnung mit einer Wohnungsmiete von EUR 500,- schnell einmal die Gesamtbelastung auf EUR 11.500.- hinaufschnellen läßt) kann geholfen werden – zu günstigen und leistbaren Konditionen !

Rufen Sie mich an oder füllen Sie HIER das Formular aus