Das Risiko der Berufsunfähigkeit wird vielfach nicht erkannt oder zumindest unterschätzt. Die Wahrscheinlichkeit, dass sie auftritt, ist aber hoch, besonders bei ungelernten Arbeitnehmern, aber auch bei sehr qualifizierten Beschäftigten. Aktuelle Statistiken zeigen, dass 13 Prozent der Arbeitnehmer im Job erhebliche gesundheitliche Beschwerden haben. Viele müssen über kurz oder lang aus dem aktiven Berufsleben ausscheiden.

Berufliche Rehabilitation zu selten

Natürlich wird da und dort versucht, ihre Arbeitskraft zu erhalten, aber entsprechende Initiativen sind hierzulande noch selten. Maßnahmen der beruflichen Rehabilitation konnten bisher nur etwa drei Prozent der Frauen und 5,5 Prozent der Männer für sich in Anspruch nehmen.

Fazit: Derzeit beziehen 450.000 Personen in Österreich eine Berufsunfähigkeits-, Invaliditäts- oder Erwerbsunfähigkeits-Pension aus der staatlichen Pensionsversicherung, weil sie nach einem Unfall oder wegen Krankheit nicht mehr arbeiten können.

Das bedeutet, dass schon jetzt ein Drittel aller Pensionen Invaliditätspensionen sind – und die sind mehr als karg bemessen: Derzeit machen sie bei unselbständigen Männern im Schnitt 1064 Euro und bei Frauen gar nur 633 Euro aus. In den meisten Fällen müssen rund 79 Prozent einer Normalpension zum Leben reichen.

Nur 40 Prozent der Anträge werden anerkannt

Nicht einmal auf diese Mini-Pensionen haben alle Anspruch, die sie bräuchten, denn die Sozialversicherungen werden bei der Zuerkennung der Berufsunfähigkeit immer strenger. Bei unselbständig Beschäftigten werden nur rund 40 Prozent aller Anträge anerkannt.

Noch komplizierter für die Betroffenen wird die Sache dadurch, dass es komplett verschiedene Bewertungssysteme für den Grad der Invalidität gibt. Eine volle Berufsunfähigkeit, die bei der Allgemeinen Unfallversicherungsanstalt zuerkannt wird, wird unter Umständen bei der  Pensionsversicherung anders eingestuft. Betroffene Arbeitnehmer müssen jedenfalls damit rechnen, dass die Invaliditätspension wesentlich geringer ausfällt als gedacht.

Gründe genug, rechtzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Sie verhindert, dass die finanziellen Einbußen katastrophale Ausmaße annehmen.

Große Unterschiede bei Preis und Leistung

Auch die Konsumentenschützer vom VKI sprechen sich nachdrücklich für eine solche Versicherung aus, erinnern aber daran, dass es bei den einzelnen Angeboten „große Unterschiede bei Preis und Leistung“ gibt. Vielfach sind die Bewertungen der privaten Versicherer deutlich großzügiger als jene der staatlichen Sozialversicherung, allerdings sind gerade bei Berufsunfähigkeitsversicherungen die Details der Vertragsbedingungen ganz besonders wichtig.

So muss man zum Beispiel darauf achten, ob die Versicherung darauf verzichtet, den Kunden auf einen anderen Beruf zu verweisen, wenn er seine ursprüngliche Beschäftigung nicht mehr ausüben kann.

Nicht ohne professionelle Beratung

Deshalb sollte man vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt professionelle Beratung in Anspruch nehmen. Ihr Versicherungsmakler steht Ihnen gerne zur Verfügung.

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• Krankheit Arbeiten unmöglich

Jeder 10. Österreicher geht wegen Berufsunfähigkeit vorzeitig in Pension, allerdings haben nur 5% dahingehend vorgesorgt. Zwar gibt es die gesetzliche Unfallversicherung, die allerdings nur in unfallkausalen Fällen leistet, und daher meist für den Bereich der Berufsunfähigkeit wenig untertstützend ist, da nur knapp 10% der Fälle unfallbedingt entstehen – abgesehen davon, daß die Versicherung nur Arbeitsunfälle deckt.

Mehr als 90% der Berufsunfähigkeitsfälle sind krankheitsbedingt, Anfang des Jahres waren 400.000 Personen berufsunfähig. Folgenden Erkranken sind die häufigsten Ursachen:

- Rücken, Gelenke 27 Prozent
- Herz, Kreislauf 20 Prozent
- Psychische Erkrankungen 19 Prozent
- Krebs 12 Prozent
- Stoffwechsel, Verdauung 5 Prozent

Wer ist aber nun berufsunfähig? Eine Berufsunfähigkeit liegt vor wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls (ärztlich nachzuweisen), voraussichtlich dauerhaft unfähig ist, seinen Beruf oder eine andere vergleichbare Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und gleichzeitig seiner bisherigen Lebensstellung entspricht.

Zu den gesundheitlichen Problemen gesellen sich dann auch noch die finanziellen, im Duchschnitt war die Pension aufgrund von Berufsunfähigkeit im Vorjahr bei 800.-EUR/Monat.

In jedem Fall empfiehlt es sich also sich zusätzlich privat vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit zu schützen!

Die Höhe der versicherten Rente und die Laufzeit der Versicherung wird individuell am Bedarf des Kunden festgelegt. In der Regel wird hier Versicherungsdauer, Beitragszahlungsdauer und Leistungsdauer bis Endalter 60- 65 gewählt.
Eine BU Versicherung ist sinnvoll als Zusatz zu einer Lebensversicherung bzw. Pensions-Vorsorge, oder auch als eigenständige Lösung.

Allgemein eignet sich der Abschluß einer Berufsunfähigkeitsversicherung für folgende Personen oder Personenkreise:

Berufseinsteiger / Hochschulabsolventen
Arbeiter und Angestellte
Selbständige / Unternehmer
Handwerker
Freiberuflich Tätige / Gewerbetreibende
Beamte

Auch hier gilt, je früher man beginnt, desto günstiger wird die monatliche Investition, die Kombination einer Eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer bis zu 90% igen Rückgewähr des einbezahlten Kapitals ist eine sehr beliebte Version.

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