Viele Jahre waren endfällige Kredite die beliebteste Finanzierungsform für große Anschaffungen, vor allem für den Kauf einer Wohnung oder eines Eigenheims. Die Kunden zahlen während der vereinbarten Laufzeit nur Zinsen für das aufgenommene Darlehen, müssen aber am Ende der Laufzeit die gesamte Kreditsumme zurückzahlen. Dies geschieht üblicherweise mit einem sogenannten Tilgungsträger – wie etwa Lebensversicherungen oder Fonds –, dessen Wert reichen soll, um den Kredit am Ende der Laufzeit zu tilgen. Im Idealfall bleibt den Kunden sogar noch etwas übrig.

Günstig, aber durchaus auch riskant

Eine günstige, aber auch riskante Lösung waren Kredite in fremden Währungen, vor allem in Franken und Yen, weil die Zinssätze in der Schweiz und in Japan deutlich niedriger waren als hierzulande. Bei steigenden Aktienkursen winkte ein dreifacher Vorteil: niedrige Zinsen in der Schweiz, ein günstiger Wechselkurs, bei dem Währungsgewinne möglich sind, und ein steigender Wert des Tilgungsträgers.

Weil sich die Risiken im Zug der globalen Wirtschaftskrise verschärften hat die österreichischen Finanzmarktaufsicht (FMA) im heurigen März die Mindeststandards für die Vergabe von Fremdwährungskrediten verschärft: Fremdwährungskredite dürfen nach den neuen Standards nicht mehr endfällig in Kombination mit einem kapitalbildenden Tilgungsträger vergeben werden.

In der Folge drängten viele Banken ihre Kunden dazu, vom Schweizer-Franken- oder Yen-Kredit auf einen Euro-Kredit umzusteigen und behaupteten, dass dies wegen der neuen Mindeststandards der Finanzaufsicht (FMA) verpflichtend wäre.

Die FMA dementiert allerdings nachdrücklich: „Eine etwaige Zwangskonvertierung oder Änderung von Gebühren ist eine Frage der vertraglichen Vereinbarung zwischen Bank und Kunden, ist im Einzelfall zu beurteilen und gegebenenfalls vor einem Zivilgericht zu klären. Die FMA-Mindeststandards treffen dazu keine Aussagen!“

Nicht als Massenprodukt geeignet

Zwar unterstreichen die Experten der Finanzmarktaufsicht, dass Fremdwährungskredite und Kredite mit Tilgungsträgern nach ihrer Ansicht „nicht als Massenprodukt geeignet und insbesondere als Standardprodukt zur Wohnraumbeschaffung ungeeignet“ sind und das Risiko für Kreditnehmer begrenzt werden muss. Ein Zwang zum Umstieg ergibt sich daraus aber nicht

Vielmehr müssen die Banken

die Risikoentwicklung jedes Kredites laufend genau überwachen und den Kunden über Möglichkeiten informieren, sein Risiko zu begrenzen;
sie haben entsprechende Alternativangebote zu den laufenden Fremdwährungs- und Tilgungsträgerkrediten vorzulegen;
schließlich müssen sie Strategien entwickeln, wie sie das Gesamtvolumen der bei ihnen aushaftenden Kredite nachhaltig reduzieren.

Nur im Einvernehmen mit dem Kunden

Unmissverständlich betont die Finanzmarktaufsicht, dass die Geldinstitute nicht vorgehen können, wie sie wollen: „Eine Änderung des Kreditvertrages kann selbstverständlich nur im Einvernehmen mit dem Kunden erfolgen.“ Wer das Gefühl hat, ihn dem Zusammenhang unter Druck gesetzt zu werden, sollte jedenfalls nicht gleich einem Umstieg auf Euro-Kredit zustimmen, sondern erst fachkundigen Rat einholen.

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 Wie durch die Medien ja schon bekannt, versuchen die Banken momentan die Kunden zu einer Konvertierung in den Euro zu bewegen.Durch die Konvertierung haben die meisten Kunden aber eine höhere Kreditsumme als zu Beginn der Laufzeit.Aus diesem Grund versuchen einige Institute die Tilgungsträger der Kunden zurückzukaufen um dadurch die Kreditsumme zu reduzieren. Dies ist aber wiederum mit einem Verlust für die Kunden verbunden und somit wird der Kunde zweifach geschädigt: Höhere Kreditsumme + Verlust beim Tilgungsträgerverlauf

In den meisten Fällen haben die Kunden  Restlaufzeit des Kredits von unter 20 Jahren.
Durch eine jetzige Konvertierung ist oft die Kreditsumme dadurch höher als zu Beginn. Da sich mit der vertraglich vereinbarten Kreditlaufzeit die monatliche Rate im Euro auf Grund des Haushaltsplanes meistens nicht ausgeht ist eine Verlängerung der Laufzeit nötig. Es werden auch Varianten angeboten bei denen für 1-2 Jahre nur die Zinsen im Euro bezahlt werden. Nach dieser Zeit erhöht sich aber bei gleichbleibender Laufzeit ebenfalls wieder die Rate oder muss die Laufzeit wieder verlängert werden. Das kann so nicht im Sinne des Kunden sein.

Das Kursverhältnis Schweizer Franken-Euro hat sich zweifellos so verändert, daß bei vielen Kreditnehmern der buchmäßige Wert erhöht hat – dennoch ist eine Konvertierung in Euro und Änderung oder Verkauf des Tilgungsträgers nicht der Weisheit letzer Schluß, wenn noch  15 – 20 Jahre Kreditlaufzeit vor einem liegen.

Was ist der Grund der Nervosität der Banken ?

Da die Banken unter besonderer Beobachtung der Finanzmarktaufsicht stehen und meinen, sie müssen nun in vorauseilendem Gehorsam alle Fremdwährungsausleihungen vom Markt nehmen, und im Besonderen, weil sich die Banken teurer refinanzieren als die Zinsen vom Kunden (Sie müssen natürlich auf Ihren Ertrag schauen).

Auf Grund der Ereignisse der letzten Jahre trauen sich die Banken mitunter untereinander nicht mehr im gewohnten Ausmaße und so wird das Geld zu schlechteren Konditionen verliehen, als es der Kunde ursprünglich bekommen hat. Dies führt so derartigen konzertierten Aktionen und zu Schreiben, wo Kunden mit massiven Druck genötigt werden eine schnelle Entscheidung zu treffen.

Es gibt aber auch andere Lösungen !!!!

Sollten auch Sie bereits ein Schreiben der Bank erhalten haben oder jemanden kennen der bereits ein solches erhalten hat, setzten Sie sich bitte mit uns in Verbindung: Wir begleiten Sie gerne zum Gespräch mit der Bank und beraten Sie hinsichtlich der weiteren Vorgangsweise, die nicht zwingend im Euro und im gekündigten Tilgungsträger endet sondern idealerweise  in einer Lösung , wo Sie weiterhin niedrige Zinsen haben und die Bank adäquate Sicherheiten.

Und sollten Sie den Wunsch einer Änderung in eine Euro Finanzierung haben,werden wir gemeinsam einen Weg finden, Ihnen das kostengünstig zu ermöglichen.

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Das bedeutet, daß die meisten Banken, mit mehr oder weniger Druck, ihre Kunden freundlich zu persönlichen Gesprächen “einladen”, um über einen Umstieg auf den Euro zu reden.

Die Griechenlandkrise, der dadurch schwache Euro, die Unsicherheit auch andere Euroländer betreffend, die finanziell etwas schwach auf der Brust sind, führen zu einer Flucht der Anleger in den Schweizer Franken – was für jene sehr attraktiv ist bei derzeit 1,43, allerdings für den Export und die Kreditnehmer im SFR ist dies weniger prickelnd.

Vorteil bei wem?

Wo liegt das Interesse der Banken: primär das eigene Risiko möglichst klein halten. Und: Da sich die meisten Banken sich auf Grund der aushaftenden Kredite auch refanzieren müssen, und auch die heimischen Banken sich mitunter nicht vertrauen, ist davon auszugehen, daß die Banken sich zu Konditionen refinanzieren, welche durch die Marge (Aufschlag) auf den Libor nicht gedeckt ist.

Schelm, wer hier was Böses denkt, wenn der Banker anruft – zum Wohle des Kunden.

Was für die Bank gut ist, muss aber noch lange nicht für den Kunden gut sein – und der Umstieg in den Euro muss nicht zwingend der Weisheit letzter Schluß sein – warum einfach nicht im Schweizer Franken bleiben, meiner Auffassung nach ist JETZT der schlechteste Zeitpunkt, um umzusteigen, da der Tausch in den EURO momentan besonders teuer wird.

Jedenfalls gilt es, sich im Fall eines Falles das Angebot der Bank anzuhören und sich dieses genau, detailliert und schriflich geben zu lassen.

Ganz wichtig ist die Gestaltung des Zinssatzes im EURO (Zinsaufschlag auf EURIBOR…) und welche laufenden Spesen verrechnet werden.

Keine übereilten Entscheidungen

Was die Zukunft bringt , weiß natürlich keiner. Allerdings sind Kredite langfristig zu betrachten – und es ist nicht die erste Stärke des Schweizer Frankens – und wenn man ein bißchen Chartanalyse betreibt, kann man durchaus eine Trendumkehr sehen. Es liegt sicher nicht im Interesse der Schweiz, einen derart starken Franken zu haben, daß heißt auch sie werden das ihrige zu einer Abschwächung beitragen.

Was immer Sie auch tun, treffen Sie keine übereilten Entscheidungen und lassen Sie sich von einem unabhängigen Berater/Beraterin unterstützen – keine Bank kann Sie zwingen, auf hopp oder trott in den Euro umzusteigen.

Bei Rückfragen können Sie mich gerne kontaktieren, auf Wunsch schicke ich Ihnen entsprechenden Artikel dazu aus dem Format der letzten Märzwoche zu.

·         Die Aktienkurse sind stark gesunken und damit der Wert der Tilgungsträger
·         Der Wechselkurs EURO-SCHWEIZER FRANKEN ist schwächer geworden und schwankt damit in den letzten 5 Jahren um durchschnittlich +/-6%
·         Die Zinssätze für €uro und Fremdwährungskredite sind stark gesunken

Viele Banken versuchen gerade in dieser angespannten Situation die Kreditkunden zu einem Gespräch einzuladen mit dem Ziel:

·         Wechsel von Fremdwährung in €uro (erhöht den Zinsertrag der Bank)
·         Beibringung von zusätzlichen Sicherheiten, die eventuell gar nicht notwendig sind
·         Abschluss zusätzlicher Versicherungen, die eventuell gar nicht notwendig sind und nur ihre Kosten erhöhen
·         Erhöhung des Zinsaufschlages

Lassen sie sich bitte von ihrer kreditgebenden Bank nicht in die Mangel nehmen. Wir stehen Ihnen jederzeit gerne für ein telefonisches oder persönliches Gespräch zur Verfügung und begleiten Sie auch gerne beim Banktermin.
Das Positive an der Krise: Wie sie eventuell schon bemerkt haben, hat sich der Zinsaufwand für ihr Fremdwährungsdarlehen inzwischen mehr als halbiert!

Damit hat auch jede Krise etwas positives.
Gerne übermittle ich Ihnen auf Anfrage aktuelle Informationen zum Schweizer Franken.

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• fremdwährungsfinanzierung
• krankenheiten kommentar blog

Ich darf Ihnen nachfolgend aktuelle Finanzierungsmöglichkeiten  vorstellen:
(Produktbeispiel pro EUR 100.000.- (Stand Jänner 2009)

Bauspardarlehen / 3,25%*/ ab mtl. 346.- EUR
EUR Krdit tilgend/3,375%/ab  mtl. 444.- EUR
Kombi EUR/SFR /3,7% EUR/1,8 %CHF/ ab mtl. 353.- EUR
Spezial Bauspardarlehen /4% /Zinsfixierung für die gesamte Laufzeit

Ich bin sicher mit Ihnen gemeinsam in einem persönlichen Gespräch die richtige Finanzierungsvariante zu finden und freue mich über eine Kontaktaufnahme !

* von der Vertragssumme

Jetzt mögen die Sparbuchsparer nicht gerade erbaut sein, heute aber möchte mich besonders jenen zuwenden, die geplant haben, ein Haus zu bauen , eine Wohnung zu kaufen oder eines der beiden zu renovieren.

Ich bekam in den letzten Woche öfters die Frage gestellt, ob man denn jetzt nicht auf Grund der Krise warten   und erst ein Jahr später das Projekt Eigenheim angehen solle. Im Hinblick auf die gesunkenen Zinsen nicht. Ich gehe auch davon aus, daß wir von der EZB nochmals eine Leitzinssenkung erwarten können, auch wenn diese Senkungen sich meist erst mit Verspätung auf den Euribor, der doch sehr of der Zinsindikator für vergebene Kredite ist, auswirken. Das bedeutet allerdings, wenn wir jetzt schon einen 1 Monatseuribor haben, der bei unter 2,48% ist, daß für den Kreditkunden derzeit sehr attraktiv niedrige Zinsen  lukriert werden können. 

Inbesondere ist es in der niedrigen Zinslandschaft sehr interessant, mit der Bank der Vertrauens über Fixzinsen zu sprechen oder noch besser, über Instrumentarien, die eine maximale Zinsobergrenze einziehen, sodaß man zum Beipiel niemals mehr als 5% zahlt, aber solange die Zinsen nicht so hoch sind, von den niedrigen Zinsen auch profitiert. Diese Zinsobergrenze hat vor allem im abgelaufenen Jahr einige meiner Kunden sehr entspannt die gestiegenen Zinsen beobachten lassen.

Ein weiteres Thema sind Fremdwährungskredite: Die Banken haben in einer konzertierten Aktien nach einer lediglichen Empfehlung der Finanzmarktaufsicht die Fremdwährungskredite von heute auf morgen abgedreht, und bis dato versuchen Banken, die Kunden aus der Fremdwährung in den Euro zu “komplimentieren”, mitunter mit ziemlich viel Druck und zwangsweise zum Nachteil des Kunden. Fragen Sie bei den großen Banken nach, werden Sie mitgeteilt bekommen, daß es Fremdwährungskredite derzeit am Markt nicht gibt, allerdings ist das nicht ganz richtig. In kleinem Ausmaße, bei entsprechender Bonität und ausreichenden Eigenmitteln gibt es tatsächlich noch die Möglichkeit, Kredite in Fremdwährung zu erhalten.

Jetzt ist sicher die Möglichkeit sehr billiges Baugeld zu erhalten – wenn Sie es für heuer geplant haben, dann lassen Sie sich auch nicht abhalten. Allerdings sind die Banken strenger geworden – vieles geht nicht mehr so leicht wie noch vor 2 Jahren. Dennoch lohnt sich hartes Verhandeln oder aber besser noch die In-Anspruchnahme eines Vernögensberaters. Durch ein österreichweites Netzwerk an Bank-Kooperationspartnern und beruflichen Netzwerken kann ich so meinen Kunden beste Konditionen anbieten.

Gerne stehe ich Ihnen natürlich mit Rat und Tat zu Seite – im Übrigen auch, wenn Banken Sie  bei bestehenden Krediten zu Schritten nötigen wollen, die Ihnen zum Nachteil gereichen könnten.

Zahlreiche Menschen in Österreich sind angesichts der starken Kursverluste in Sorge um die Zukunft ihrer Veranlagungen. Allerdings zeigen die Entwicklungen  in der Vergangenheit, daß Kursschwankungen bisher immer ausgegelichen werden konnten.

Fremdwährungskreditkunden sehen sich einem großen Druck seitens der Banken ausgesetzt: Viele Institute verlangen angesichts der angespannten Marktsituation eine Konvertierung des laufenden Kredits in Euro, eine vorzeitige Rückzahlung des Kredites, eine Zahlung von Liquiditätsaufschlägen oder weitere Sicherheiten. Dabei steht eines fest: Eine einseitige Änderung der vertraglich vereinbarten Konditionen ist grundsätzlich nicht möglich, außer eine solche Änderungsbestimmung ist ausdrücklich vereinbart worden. Selbst wenn eine solche Änderungsmöglichkeit vereinbart wurde, muss sie aber – um wirksam zu sein – den dazu ergangenen gesetzlichen Bestimmungen und der herrschenden Rechtssprechung entsprechen.

Mir ist bewußt, dass die Medienberichterstattung  der letzten Wochen eine schwere Prüfung für Ihr Vertrauen in die Entwicklung von Veranlagungen sit. Als berater ist es mir daher ein Anliegen, Ihnen in dieser schwierigen  Zeit als kompetenter Ansprechpartner zur verfügung zu stehen.

Sollten Sie hinsichtlich eines Fremdwährungskreditvertrages mit der Forderung seitens einer Bank konfrontiert werden, Änderungen hinsichtlich Ihres Tilgungsträgers oder Teilkonvertierunegn vorzunehmen, so sind voreilige Entscheidungen ungünstig. Denn klar ist: Panik ist ein schlechter Ratgeber! Als  Ihr unabhängiger Berater stehe ich Ihnen selbstverständlich zur Seite und kläre mit dem Bankinstitut die Situation.

Bitte kontaktieren Sie mich via Telefon 06991 310 20 30

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