Wie teuer das kommen kann, hat die Salzburger Arbeiterkammer bei einem Vergleich der Mahnspesen von elf Banken festgestellt. Bei der ersten Mahnung lagen die Gebühren zwischen fünf und 21 Euro, bei der zweiten Mahnung bereits zwischen 7,50 Euro und 38 Euro und bei der dritten Mahnung bis zu saftigen 50 Euro.

In dem Zusammenhang warnt Konsumentenschützerin Angela Riegler „Wenn man darauf wartet, dass sich finanzielle Engpässe quasi von selber auflösen, riskiert man, dass die Bank den Kredit fällig stellt – und dann landet man erst recht in der Schuldenfalle!“

Mehrere Möglichkeiten der Hilfe

Die Experten raten, sofort mit der Bank Kontakt aufzunehmen, wenn man seine Zahlungsschwierigkeiten bemerkt und eine Kreditrate nicht mehr zahlen kann. Zur Abhilfe gibt es unter anderem die Möglichkeit, die Kreditraten zu reduzieren und die Laufzeit zu verlängern, oder eine oder mehrere Raten stunden zu lassen.

Die Arbeiterkammer erinnert auch daran, dass ein Tausch von einer Kreditversicherung mit teuren Zusatztarifen gegen eine günstigere Kreditrestschuldversicherung eine merkliche Verringerung der monatlichen Belastung bringen kann.

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Das neue Verbraucherkreditgesetz, das seit Juni gilt, sorgt für einen gewissen Schutz vor plakativen Versprechungen, die bei Krediten immer wieder abgegeben wurden, sagt die Arbeiterkammer,

Bei vielen Angeboten galt in der Vergangenheit das Motto: „Darf’s ein bisserl weniger sein?“ Manche Kreditgeber oder Händler warfen mit großzügigen Zinsversprechen förmlich um sich: 1,5 Prozent, 1,0 Prozent oder gar nur 0,0 Prozent –. als Konsument konnte man sich im siebenten Finanzhimmel fühlen. Aber nur so lange, bis sich das vermeintlich günstige Angebot als teurer „Spaß“ herausstellte, weil in den Kreditvereinbarungen unauffällig Fallen lauerten.

Gesamtkosten verschleiert

Nunmehr gibt es mehr Klartext beim Zinssatz in der Werbung. Bisher bestand ein Trick darin, nicht den so genannten Effektivzins auszuweisen, sondern den Nominalzins, der nicht die Gesamtkosten des Kredits enthält.

Das neue Verbraucherkreditgesetz sorgt jetzt für Klarheit. Es schreibt vor, dass bei jeglicher Werbung mit konkreten Zahlen auch der Effektivzins eindeutig angegeben werden muss. Außerdem müssen mehr Kosten als früher in den Effektivzins eingerechnet werden. Als Kreditnehmer kann man damit leichter erkennen, was der Kredit wirklich kostet.

Hinweis auf drohende höhere Zinsen

Als Konsument ist man auch besser vor irreführenden Angeboten geschützt. Bei niedrigen Fixzinsen, die nur am Anfang gelten, muss nun auch auf den später geltenden – meist höheren – variablen Zinssatz verwiesen werden. Bisher haben einfallsreiche Kreditgeber diese Information oft dezent verschwiegen.

Das funktioniert jetzt nicht mehr, die Fakten müssen allgemeinverständlich auf den Tisch gelegt werden. Damit es keine Missverständnisse auf Seiten der Kunden geben kann, müssen wichtige Angaben  und vor allem die Zinssätze anhand eines Beispiels erklärt werden.

Völlig neu ist ein Rücktrittsrecht, wonach man innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen von einem bereits abgeschlossenen Kreditvertrag zurücktreten kann. Die Rücktrittsfrist beginnt erst dann zu laufen, wenn der Kreditvertrag alle gesetzlichen Mindest-Informationen enthält.

Geringe Stornokosten

An Kosten dürfen Banken oder Händler nur jene Zahlungen in Rechnung stellen, die sie an öffentliche Stellen entrichtet haben und dort nicht mehr zurückverlangen können. Selbstverständlich gilt dies nur, wenn noch kein Geld überwiesen wurde.

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Über die Kreditwürdigkeit eines Kunden entscheidet oft seine Bonität. Die Banken gehen verschiedene Wege, um sie festzustellen.

Ein neues Auto, neue Möbel, eine unerwartete Anschaffung – einen Kredit kann jeder einmal brauchen. Dafür muss man aber in Kauf nehmen, dass die Bank auf Herz und Niere prüft, ob man kreditwürdig ist.

Stichprobenartig hat die Arbeiterkammer bei den fünf Banken Bank Austria, Bawag PSK, Erste Bank, Hypo Landesbank und Volksbank nachgefragt, wie sie zur Einschätzung der Bonität kommen.

Selbstauskunft und Schwarze Liste

Die Hauptinformationsquellen sind Selbstauskünfte der Konsumenten, die Bankenwarnliste, die besser als „Schwarze Liste“ bekannt ist, sowie die Kleinkreditevidenz. Neben Stamm- und Einkommensdaten werden auch laufende Finanzierungen und Zahlungsunregelmäßigkeiten abgefragt. Erste Bank und Volksbank greifen zusätzlich auf Informationen aus sonstigen Kreditauskunfteien zurück. Die Volksbank informiert sich auch in öffentlichen Registern.

Oft schauen die Banken ganz einfach auf dem Konto nach, ob dort beispielsweise regelmäßig Gehaltszahlungen eintreffen. Einige Bankinstitute lassen auch allgemeine Angaben in ihre Bewertungen miteinfließen, etwa Alter, Familienstand, Zahl der Kinder, Beruf, Art des Wohnsitzes.

Wie wahrscheinlich ist die Rückzahlung?

Die Bonitätsbewertung erfolgt durch Mitarbeiter der Bank, dabei werden auch so genannte automatisierte Scoringverfahren eingesetzt. Mit dem Kreditscoring wird ermittelt, wie wahrscheinlich es ist, dass die Kunden den Kredit auch tatsächlich zurückzahlen. Bei diesem Verfahren werden konkrete Fakten über eine Person, allgemeine Erfahrungen und statistische Werte einbezogen, um das Verhalten der Kunden möglichst zuverlässig vorhersagen zu können.

Wird der Kredit abgelehnt, erfährt der Kunde die Gründe dafür – wenn er danach fragt. Unmittelbaren Einblick in das Scoreverfahren oder -ergebnis erhält er aber nicht.

Wer eine Bonitätsdatenbank betreibt, auf die Banken zugreifen, muss die Konsumenten vorab über Negativeinträge informieren. Sie müssen die Chance haben, sich gegen eine ihrer Meinung nach ungerechtfertigte Datenverwendung wehren zu können.

Eventuell Anspruch auf Schadenersatz

Wird der Betroffene nicht benachrichtigt, kann er unter Umständen materielle und immaterielle Schadenersatzansprüche stellen. Neben einem Auskunftsrecht über die gespeicherten Daten besteht auch ein Widerspruchsrecht gegen Negativeinträge, wenn die Datei öffentlich zugänglich ist, wenn es also einen großen Kreis an Abfrageberechtigten gibt.

Derartige Rechtsstreitigkeiten sind aber immer mit einem ungewissen Ausgang verbunden. Ohne Rechtsschutzversicherung wird man sich kaum darauf einlassen können.

Lassen SIe sich vom Fachmann/von der Fachfrau Ihres Vertrauens unterstützen – geprüfte VermögensberaterInnen haben die gewerbliche Befugnis Sie dahingehend zu beraten.

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·         Die Aktienkurse sind stark gesunken und damit der Wert der Tilgungsträger
·         Der Wechselkurs EURO-SCHWEIZER FRANKEN ist schwächer geworden und schwankt damit in den letzten 5 Jahren um durchschnittlich +/-6%
·         Die Zinssätze für €uro und Fremdwährungskredite sind stark gesunken

Viele Banken versuchen gerade in dieser angespannten Situation die Kreditkunden zu einem Gespräch einzuladen mit dem Ziel:

·         Wechsel von Fremdwährung in €uro (erhöht den Zinsertrag der Bank)
·         Beibringung von zusätzlichen Sicherheiten, die eventuell gar nicht notwendig sind
·         Abschluss zusätzlicher Versicherungen, die eventuell gar nicht notwendig sind und nur ihre Kosten erhöhen
·         Erhöhung des Zinsaufschlages

Lassen sie sich bitte von ihrer kreditgebenden Bank nicht in die Mangel nehmen. Wir stehen Ihnen jederzeit gerne für ein telefonisches oder persönliches Gespräch zur Verfügung und begleiten Sie auch gerne beim Banktermin.
Das Positive an der Krise: Wie sie eventuell schon bemerkt haben, hat sich der Zinsaufwand für ihr Fremdwährungsdarlehen inzwischen mehr als halbiert!

Damit hat auch jede Krise etwas positives.
Gerne übermittle ich Ihnen auf Anfrage aktuelle Informationen zum Schweizer Franken.

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Jetzt mögen die Sparbuchsparer nicht gerade erbaut sein, heute aber möchte mich besonders jenen zuwenden, die geplant haben, ein Haus zu bauen , eine Wohnung zu kaufen oder eines der beiden zu renovieren.

Ich bekam in den letzten Woche öfters die Frage gestellt, ob man denn jetzt nicht auf Grund der Krise warten   und erst ein Jahr später das Projekt Eigenheim angehen solle. Im Hinblick auf die gesunkenen Zinsen nicht. Ich gehe auch davon aus, daß wir von der EZB nochmals eine Leitzinssenkung erwarten können, auch wenn diese Senkungen sich meist erst mit Verspätung auf den Euribor, der doch sehr of der Zinsindikator für vergebene Kredite ist, auswirken. Das bedeutet allerdings, wenn wir jetzt schon einen 1 Monatseuribor haben, der bei unter 2,48% ist, daß für den Kreditkunden derzeit sehr attraktiv niedrige Zinsen  lukriert werden können. 

Inbesondere ist es in der niedrigen Zinslandschaft sehr interessant, mit der Bank der Vertrauens über Fixzinsen zu sprechen oder noch besser, über Instrumentarien, die eine maximale Zinsobergrenze einziehen, sodaß man zum Beipiel niemals mehr als 5% zahlt, aber solange die Zinsen nicht so hoch sind, von den niedrigen Zinsen auch profitiert. Diese Zinsobergrenze hat vor allem im abgelaufenen Jahr einige meiner Kunden sehr entspannt die gestiegenen Zinsen beobachten lassen.

Ein weiteres Thema sind Fremdwährungskredite: Die Banken haben in einer konzertierten Aktien nach einer lediglichen Empfehlung der Finanzmarktaufsicht die Fremdwährungskredite von heute auf morgen abgedreht, und bis dato versuchen Banken, die Kunden aus der Fremdwährung in den Euro zu “komplimentieren”, mitunter mit ziemlich viel Druck und zwangsweise zum Nachteil des Kunden. Fragen Sie bei den großen Banken nach, werden Sie mitgeteilt bekommen, daß es Fremdwährungskredite derzeit am Markt nicht gibt, allerdings ist das nicht ganz richtig. In kleinem Ausmaße, bei entsprechender Bonität und ausreichenden Eigenmitteln gibt es tatsächlich noch die Möglichkeit, Kredite in Fremdwährung zu erhalten.

Jetzt ist sicher die Möglichkeit sehr billiges Baugeld zu erhalten – wenn Sie es für heuer geplant haben, dann lassen Sie sich auch nicht abhalten. Allerdings sind die Banken strenger geworden – vieles geht nicht mehr so leicht wie noch vor 2 Jahren. Dennoch lohnt sich hartes Verhandeln oder aber besser noch die In-Anspruchnahme eines Vernögensberaters. Durch ein österreichweites Netzwerk an Bank-Kooperationspartnern und beruflichen Netzwerken kann ich so meinen Kunden beste Konditionen anbieten.

Gerne stehe ich Ihnen natürlich mit Rat und Tat zu Seite – im Übrigen auch, wenn Banken Sie  bei bestehenden Krediten zu Schritten nötigen wollen, die Ihnen zum Nachteil gereichen könnten.